Todas las instituciones de microfinanzas comienzan con capital de valor. Las organizaciones de ayuda, los depositantes y los bancos les prestan dinero. Pidieron préstamos de acuerdo con su capacidad en términos de calendario de amortización, monto y tasa de interés sin exceder los umbrales de riesgo establecidos por los conglomerados de prestamistas, el consejo de administración y la administración, y no infringiendo las regulaciones establecidas por la banca local. El banco de microfinanzas posee oficinas divisionales que están dirigidas por oficiales de crédito que tienen asuntos cordiales con miembros de la comunidad para deliberar sobre el préstamo de productos de las instituciones de microfinanzas con ellos. También recuperan los intereses y los reembolsos importantes si aquellos que piden dinero prestado deben pagar en efectivo, lo cual no tienen medios para llevarlo a las oficinas de la división. La oficina central y el departamento de marketing son los determinantes de los procesos de aprobación de préstamos. Posteriormente, el departamento de marketing, el departamento de operaciones, el crédito y el departamento de productos de la oficina central, el personal de la oficina divisional lo incluyen.
Hay IMF que están orientadas a organizaciones sin fines de lucro, pero estas son solo una excepción, no la norma. Aunque muchas IMF comienzan como organizaciones sin fines de lucro luego se transformaron en organizaciones con fines de lucro. Los inversores están motivados por las ganancias, como los propietarios de las IMF. A veces, los propietarios utilizan fondos con motivación social para realizar inversiones, aunque no siempre. Los grandes jefes de las IMF como los CEO, COO y CFO tienen una mentalidad similar a la de los gerentes de bancos del mismo tamaño en países como Estados Unidos u otro país. Devuelven valor a los accionistas mediante la planificación de ejecutar planes redactados con el esfuerzo concertado de la junta directiva. Para lograr esto, es necesario construir una organización rentable, efectiva y duradera que gane el respeto y la confianza de sus clientes, prestamistas, trabajadores y reguladores rurales. Algunos gerentes se sienten preocupados por construir sus países para crear oportunidades para su gente. Mientras que a algunos no les importa. Poniendo sus tasas de interés puede ser del treinta por ciento anual y sus motivos para obtener ganancias, la importancia de las microfinanzas es obvia mirando las otras opciones que los clientes optarían si las IMF no existieran. Estas otras opciones podrían ser prestamistas locales que prestan dinero a una tasa de interés no inferior al 500% anual.
Lo más destacado aquí son algunos factores que distinguen al banco de microfinanzas de los bancos comerciales:
(A) MENORES COSTOS DE CAPITAL RELACIONADOS CON LOS RIESGOS: Esto puede hacer que las IMF sean más lucrativas que los bancos tradicionales. La mayoría de los inversores que ponen su dinero en las IMF no solo están motivados socialmente, sino que también tienen tasas de rendimiento mínimas si se cumplen los estándares sociales requeridos. Muy por debajo de las tasas de interés del mercado que las IMF tomaron prestado de sus prestamistas, p. organización de ayuda, o tal vez parte de un gran banco occidental. Las IMF crecen a menudo tomando depósitos de sus clientes, motivándolos con enormes tasas de interés del 10% anual en la cuenta de ahorros. A diferencia de la FDIC en los Estados Unidos, el gobierno de los países donde operan las IMF no garantiza estos depósitos. Los depósitos son atractivos para la financiación independiente porque les ayuda a hacer provisiones para la financiación independiente de los mercados internacionales de capital. Sin embargo, existe una mayor regulación y un alto costo que a menudo viene con los depósitos.
(B) SIN GARANTÍAS: los préstamos en los bancos comerciales tradicionales no están sin garantía, sino que a menudo están garantizados por activos como terrenos, vehículos, etc. En contraste, los préstamos de las IMF generalmente no son seguros. Es decir, los activos del prestatario están seguros incluso si no pagan sus préstamos, pero con una multa por no volver a prestar a dicho cliente. Además, pueden informar a dichos prestatarios ante los líderes de la comunidad o también pueden conducir a las consecuencias sociales de dicha comunidad al aumentar las tasas de interés de los préstamos de cualquier miembro de la comunidad. ¿Por qué las IMF no tomaron colateral? Esto se debe a que los prestatarios son casi pobres o están en la línea de pobreza. Por lo tanto, las IMF no pueden expresarlo a los inversores con inclinación social o a los medios locales.
Además, los sistemas legales de la jurisdicción de las IMF son demasiado débiles para respaldar la garantía de préstamos. Sin embargo, el préstamo de activos no es infrecuente en las IMF cuando el préstamo está destinado a adquirir activos específicos.
(C) MAYOR APOYO QUE LOS BANCOS TRADICIONALES: Las microfinanzas a menudo están a merced de los bancos centrales en comparación con otros bancos en cualquier país en el que operan. Por ejemplo, más alto para las IMF que para otros bancos es la relación máxima de activos a capital. Una persona de bajos ingresos a menudo se beneficia de un cierto porcentaje de sus préstamos, esto también hace que tengan licencia como IMF en lugar de un banco. El promedio del monto del préstamo de las IMF generalmente es inferior a una cierta cantidad. Las IMF facilitan el acceso al capital para las personas de bajos ingresos en comparación con otros bancos. Esto es como resultado de su requerimiento de capital más flexible.
(D) MERCADO OBJETIVO: El mercado objetivo de microfinanzas son los estudiantes de bajos ingresos que no utilizan el banco. Por ejemplo, los campesinos o pequeños comerciantes que ganan entre $ 800 y $ 5000 por año. Sin embargo, esto no significa que sean más generosos sabiendo perfectamente que les cobran a estas personas tasas de interés más altas que las personas con altos ingresos en las comunidades que poseen activos que pueden usarse como colaterales. Las personas de bajos ingresos que reciben préstamos en relación con su nivel de ingresos no son más riesgosas, siempre que sus ingresos sean estables.
Estos prestatarios de IMF también pueden ser trabajadores diligentes en sus negocios al igual que otros miembros ricos de su comunidad. También pueden ser estimulados para dar oportunidades a sus familias, incluso mientras mantienen su dignidad y reputación en la comunidad.
(E) PRÉSTAMO GRUPAL: uno de los métodos líderes en IMF es el préstamo grupal. Un grupo de individuos en una comunidad puede unirse para obtener préstamos y también actuar como garantes entre sí. La idea detrás de esto es si una persona no puede reembolsar a otras personas que tienen que pagar o si todas enfrentan la penalidad de no volver a obtener préstamos de las microfinanzas. Debido a los costos operativos que acompañan a la implementación de este método, produce menores ganancias en comparación con los préstamos individuales. Sin embargo, no está exento de beneficios, entre los cuales está la presión social, también ayuda a la comunidad.
Además, MFI también tiene muchos jugadores con los que se asocian, como plataformas como crowdfunding y seguros de microaseguradores. Algunos vendedores de bienes se asocian con microfinanzas para impulsar las finanzas de sus negocios.
Diferencia entre microfinanzas y banco comercial por definición
Los bancos comerciales como institución financiera se establecen con base en la ley de regulación bancaria. Funcionan únicamente para aceptar dinero y prestar dinero a los clientes. Otras funciones incluyen corretaje, seguros, acciones, seguridad, etc. Todas estas son actividades no bancarias. Los bancos comerciales están orientados a las ganancias. Entre las características de los bancos comerciales se encuentran los dividendos, el pago de impuestos, el registro, etc.
Las microfinanzas no tienen ánimo de lucro. La actividad en microfinanzas se realiza más en grupo. Cada miembro del grupo tiene ahorros, por lo tanto, las microfinanzas tienen como objetivo otorgar el préstamo a cualquier miembro del grupo. El grupo asegura que el dinero se está utilizando y el miembro del grupo obtiene ganancias de cualquier empresa que genere ingresos. Esto, a su vez, autosustenta al grupo. A diferencia de un banco comercial, las microfinanzas carecen de registro, dividendos e impuestos.
Diferencia entre microfinanzas y banco comercial.
DIFERENCIA GENERAL
Tratan con diferentes clientes en términos de definición. Las microfinanzas brindan asistencia financiera o otorgan préstamos a personas de bajos ingresos de familias locales. Mientras que los bancos comerciales, por otro lado, otorgan préstamos a personas y grandes organizaciones que abren cuentas con ellos. Vale la pena señalar que su diferencia en sí se basa en los clientes con los que tratan, ni siquiera en la magnitud del préstamo.
DIFERENCIA ESPECÍFICA
Las IMF básicamente prestan dinero, financiado por tenedores de capital privado y / o individuos. Por lo tanto, las fuentes de fondos para las instituciones de microfinanzas pueden variar de los tenedores de capital privado a los individuos. Los bancos comerciales ofrecen servicios financieros que van desde préstamos, ahorros hasta seguros y pensiones. Los bancos comerciales se financian a través de los mercados de valores.
Los servicios de las IMF son PASO DE PUERTA, es decir, su personal lleva los servicios financieros a las puertas de los clientes. Mientras que los servicios bancarios comerciales son servicios de BANK DOOR, es decir, los clientes tienen que ir al banco para llevar a cabo cualquier servicio financiero.
El riesgo de préstamo de los bancos comerciales es bastante bajo. Por lo tanto, cobrar tasas de interés más bajas que van del 10% al 16%. Este bajo riesgo de préstamo se basa en el hecho de que tratan con personas de alto nivel de ingresos. En contraste, la tasa de interés de los préstamos de microfinanzas es alta, digamos 20% -25% debido al hecho de que operan préstamos sin garantía, también los prestatarios son más riesgosos.
Entre otras diferencias se encuentran las dinámicas en mano de obra, estructuras de gobierno, uso o uso de las TIC, presencia física, etc.
La historia registra que en la India, los bancos comerciales no entienden los requisitos del mercado local. Este nacimiento la idea de las instituciones microfinancieras. Ofrecen ayuda financiera a familias locales de bajos ingresos que no pueden realizar transacciones comerciales con bancos comerciales. Con préstamos colaterales gratuitos, ofrecen servicios financieros a varias personas pobres.
Mientras que los bancos comerciales no pueden hacer frente al alto riesgo de los préstamos otorgados a los pobres que los residentes en áreas rurales cuyos pequeños préstamos son difíciles de mantener en términos de costo. Los desafíos de los bancos comerciales, las microfinanzas, se conquistaron al otorgar préstamos a los indigentes.
Las IMF ayudan a los pobres en las áreas remotas a ampliar su negocio al otorgarles pequeños préstamos. No se ofrecen otras instalaciones como seguros, retiro de efectivo de cajeros automáticos, suministro de tarjetas de crédito / débito, etc. Mientras que dichos servicios están disponibles en bancos comerciales. Los bancos comerciales también ayudan a administrar el efectivo de los clientes, dar informes sobre sus cuentas, etc.
No hay préstamos sin garantía en bancos comerciales. Las IMF otorgan préstamos sin garantía. Existe un escrutinio extenso en los bancos comerciales antes de emitir el préstamo. Tal escrutinio no está disponible en Microfinanzas.
En términos de depósito, se debe depositar cierta cantidad en la IMF antes de otorgar préstamos a cualquier miembro del grupo. Mientras que en los bancos comerciales, el depositante debe pagar una tasa de interés fija correspondiente al monto específico que se otorgará como préstamo.
Las IMF buscan cerrar la brecha en el segmento de la sociedad que los bancos comerciales no tocan y que los exponen a prestatarios privados.
Las operaciones de préstamo de los bancos comerciales cubren áreas como energía renovable, agricultura, vivienda, micro, pequeñas y medianas empresas, educación, etc.
También difieren en sus enfoques para la gestión de riesgos. Las IMF manejan el riesgo contactando a sus clientes con frecuencia. Además, capacite a su personal (personal fuera del campo) y clientes. Auto-merecido, así como un sistema de gestión de riesgos impuesto que es avanzado, se utilizan en los bancos comerciales.
Cumplir con su costo y hacer que el servicio esté disponible son razones por las cuales las tasas de cargos por microfinanzas son más altas que otros bancos.
Sin embargo, los prestamistas de dinero locales cuyas tasas de interés pueden llegar a miles de personas recibieron mucho más que esto.
Las microfinanzas aún enfrentan desafíos para mantenerse en las áreas rurales. Un estudio de caso que expuso el entorno de las IMF es la saga de microfinanzas de Andhra Pradesh.
Las IMF no están orientadas a las ganancias, son expertos en otorgar préstamos a personas en comunidades locales, ya sea grupales o individuales. Se dedican a la microfinanciación y no prestan grandes cantidades de dinero a los clientes.
Por otro lado, los bancos comerciales ofrecen una amplia gama de servicios financieros a entidades corporativas y particulares. Tienen ánimo de lucro. Ofrecen otros servicios financieros como garantías, ahorros, cartas de crédito, etc.
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